Saiba como é possível subscrever Certificados de Aforro pela Internet. Não é mais preciso ir aos CTT. Portugueses fazem isto!

Se tem dinheiro parado no Banco ou até mesmo em Depósitos a Prazo, chegou o momento de retirar todo o dinheiro que não necessita e colocar em Certificados de Aforro. Apesar dos Bancos já terem aumentado a taxa dos Depósitos a Prazo, ao ver que os Portugueses estão a retirar dinheiro do Banco, continuam a pagar misérias pela poupança. Tome controlo da sua liberdade financeira e do seu próprio dinheiro.

O que muitas pessoas não sabem, é que apesar de todo o processo de investir em Certificados de Aforro ser um pouco antiquado e até parecer que estamos em 1999, é possível subscrever Certificados de Aforro através da Internet. Sim. Não precisa mais de ir até aos CTT mais perto de si, tirar senha e esperar pelo seu número para subscrever mais certificados. Pode fazer tudo através da Internet e em minutos.

Passos para Subscrever Certificados de Aforro pela Internet

Os Certificados de Aforro estão cada vez mais populares e este é o momento para subscrever pois estão com taxas de juro bastante atrativas. Embora não anulem o efeito da inflação atual, vão ajudar a minimizar os efeitos e fazer com que não perca um poder de compra brutal

Para subscrever Certificados de Aforro diretamente da Internet, sem ter que perder tempo a tirar a senha dos certificados nos CTT, que em alguns dias demora minutos e noutros dias pode demorar 1h ou mais, primeiro tem que ter uma Conta Aforro. Se ainda não tem uma Conta Aforro, dirija-se aos CTT, retire a senha dos Certificados de Aforro e peça para criar uma Conta Aforro. Para ativar, só tem que deposite o mínimo que é possível subscrever os certificados, que é de 100 unidades, ou seja, 100 euros.

Ao fazer a primeira subscrição dos Certificados de Aforro vai receber uma folha, semelhante à imagem abaixo, onde consta o número da sua conta.

Com esse número de Conta Aforro deve visitar a página AforroNet (https://aforronet.igcp.pt) e deve clicar na ligação que aparece na parte Não aderiu ainda ao serviço AforroNet? clique aqui para ser redirecionado para a página de criação do acesso online.

Na página de Adesão deve indicar o número de Conta Aforro que consta no papel que recebeu na sua primeira subscrição, escolher o login e deve indicar as posições do NIF pedidas na página.

Até 10 dias úteis depois de fazer o pedido de adesão no site do AforroNet, vai receber uma carta com o pin diretamente na morada associada à sua conta, que deve usar para ativar a sua conta AforroNet.

Depois de ativada a sua conta no site AforroNet, pode começar a subscrever Certificados de Aforro diretamente do site AforroNet. É muito mais conveniente, do que ter que se deslocar até a uma loja CTT sempre que quer subscrever Certificados de Aforro.

Como subscrever Certificados de Aforro no AforroNet?

Agora, sempre que quiser subscrever mais unidades de Certificados de Aforro, só tem de ir até ao site https://aforronet.igcp.pt, fazer o login com os detalhes criados anteriormente e clicar em Pedido de Subscrição.

Nesta página, tem de selecionar qual é o produto que quer subscrever e o número de unidades. Com os Certificados de Aforro são os que têm o maior retorno, vamos escolher os Certificados de Aforro da Série E e introduzir o valor que queremos subscrever. Pode subscrever entre 100 a 99,999 unidades, sendo que cada unidade custa 1€.

Ao clicar em Continuar vai ser pedido para confirmar o seu pedido de subscrição, ao qual deve confirmar para passar para o passo seguinte. Ao confirmar, vai ser gerada uma nova referência Multibanco, que deve fazer o pagamento para que seja subscrito os Certificados de Aforro. A referência tem a validade de 2 dias, que depois será cancelada caso não faça o pagamento.

Ao efetuar o pagamento da referência multibanco, os Certificados de Aforro vão ser subscritos com sucesso. Como pode já ter chegado à conclusão, é muito mais fácil conseguir fazer a subscrição online, do que ter que se dirigir até a uma loja CTT, tirar senha e esperar, para fazer a mesma coisa.

Saiba o que são os contratos swaps. Descubra quais são os riscos e como funciona este tipo de contrato. Perceba porque este contrato financeiro pode apresentar um risco elevado!

Um swap é um contrato financeiro entre duas partes, que acordam trocar fluxos de dinheiro futuros de acordo com uma fórmula predefinida. São contratos feitos à medida, isto é, são realizados com o objetivo de satisfazer necessidades específicas de quem está a fazer o contrato. Este intercâmbio de fluxos de dinheiro, vai sempre evoluindo com uma variável futura, como pode ser o preço de uma determinada ação, as taxas de juro ou o preço de qualquer bem tangível. Dentro deste tipo de intercâmbios, o swap mais conhecido e mais usado em finanças, é o contrato de permuta de taxas de juro. Este contrato está relacionado com uma taxa de juro em concreto. Todos os contratos de intercâmbio têm que estar relacionados com uma quantidade base de cálculo e estabelecer condições de valorização futuras, como o prazo de intercâmbio de pagamentos entre as duas partes. Continue lendo para perceber mais sobre do que se trata os swaps e veja um exemplo real.

Guia completo sobre Contratos Swap

Ao relacionar os swaps com as taxas de juro, podemos encontrar diferentes variáveis de configuração do dito produto. Podemos falar de uma corrente fixa de pagamentos por uma parte e uma referência de tipo fixo para a outra parte ou bem podemos encontrar contratos de permuta referenciados a tipo variável em ambos os casos, mas com taxas de juros diferentes para cada parte, como pode ser a euribor a três meses e a euribor a um ano.

Suponhamos por exemplo, para você entender melhor como funciona o contrato de SWAP aqui fica um caso geral:

• Base de cálculo – 100 mil euros
• Contratante A – paga a cada três meses a 3%
• Duração – 3 anos
• Contratante B – paga a cada três meses a Euribor a 3 meses, sobre a base de cálculo tomado no primeiro dia do período de pagamento

Com os dados anteriores, A vai ter que pagar a cada três meses 750 euros a B, e B liquidará a taxa de juro correspondente à euribor do dia que começa o período de pagamento. Suponhamos que, no princípio do período, esta taxa de juro se encontrava a 3,5%, com o qual B tem que pagar 875 euros. Com este exemplo, a operação é vantajosa para A, dado que recebe 125 euros mais do que paga.

Dado que uma das variáveis muda de acordo com o tempo, que neste caso são é a taxa de juro referenciadas pela euribor, quando passam os três meses seguintes, já temos uma nova taxa euribor a 3 meses de 2%, por exemplo.

De acordo com estas condições, A terá que pagar 750, mas B pagará 500 euros. Neste caso, esta nova posição traz vantagens para B, que recebe 250 adicionais ao que paga. Não é preciso ser um analista financeiro para se dar conta que este tipo de produtos financeiros tem uma componente de variabilidade e risco importante se as referências determinadas no contrato não são fixas com o tempo.

Segundo os analistas financeiros, a consideração de produtos derivados e complexos tem fundamentalmente dois tipos de usos:

• Fixar as condições futuras de intercâmbio de bens e serviços;
• Estabelecer uma operação especulativa;

No caso dos swaps não serem utilizados para uma operação especulativa, é possível desenhar um contrato SWAP de cobertura das taxas de juro, como o produto ideal para proteger-se contra a subida dos juros na sua hipoteca. Desta forma, se você contratar um contrato SWAP onde o fluxo de permuta seja favorável em casos de subida das taxas de juros, é possível amortizar as subidas das taxas na sua hipoteca através dos fluxos de SWAP que você recebe.

Pelo contrário, se as taxas de juro descerem, você vai pagar muito menos dinheiro pela sua hipoteca, mas por outro lado você terá fluxos desfavoráveis no SWAP contratado anteriormente.

Aceda ao simulador de crédito online dos principais bancos e instituições financeiras. Descubra quanto tem de pagar mensalmente para pedir dinheiro emprestado.

Se você está a pensar comprar um carro ou uma casa nova e está a pensar em pedir um crédito, o mais certo é que não tenha todo o capital necessário para comprar esse produto que tanto quer, ou porque é a melhor forma de não ter que tocar nas suas poupanças, dado que agora o crédito está mais barato, com as taxas de juros a descer a cada mês. Quer esteja numa situação boa ou má, o mais importante é descobrir em que lugar o crédito é mais barato para poder poupar dinheiro com a sua escolha, por isso, o Negócios e Dinheiro juntou os simuladores de crédito disponíveis online para poder ajudar na sua decisão.

Fazer simulação de crédito

Antes de decidir em que instituição financeira irá pedir dinheiro, sugerimos que dirija-se à sucursal mais próxima e fale diretamente com o gerente ou diretor, e peça melhores condições. Com a situação económica atual não será muito difícil de conseguir um bom negócio. Simule qual será a mensalidade e a taxa de juro do seu empréstimo:

Bancos em Portugal

• Banco ActivoBank
• Banco BPI
• Banco BES
• BANIF
• Banco Best
• Caixa Geral de Depósitos
• Crédito Caixa Agrícola
• Millennium BCP
• Montepio
• Santander Totta
• Unibanco

Instituições Financeiras

• Cofidis
• Cetelem
• Credipoupa

Depois de fazer uma simulação em cada uma das instituições, escolha apenas as três melhores instituições e vá diretamente a uma sucursal para negociar o crédito. Verá como conseguirá poupar alguns euros todos os meses. Aproveite esta oportunidade!

Aceda diretamente aos simuladores de crédito à habitação para saber quanto poderá pagar de hipoteca todos os meses pela sua próxima casa. Descubra como poupar dinheiro ao comprar casa.

Comprar uma casa e comprometer-se com o pagamento da hipoteca, é uma decisão muito importante e por isso deve ser analisada cuidadosamente, de forma a evitar surpresas desagradáveis no futuro.

Uma ferramenta que é sempre muito útil na hora de tomar decisões é o simulador do crédito à habitação disponibilizado pelos vários bancos e entidades financeiras. É uma calculadora virtual fácil de utilizar que permite calcular o valor mensal que terá que pagar, o tipo de taxa de juro e o prazo de pagamento.

Guia de Simulação de Hipotecas

Desta forma, poderá simular o efeito da subida ou descida das taxas de juro, mesmo que seja por modificações da Euribor, como também no diferencial aplicando nos empréstimos desta natureza. Assim mesmo, poderá modificar o prazo da hipoteca para analisar possíveis reduções ou aumentos de capital segundo a sua própria taxa de esforço.

Em geral, os dados básicos que você poderá completar num simulador de hipotecas são:

• Preço da casa ou apartamento
• Quantidade de dinheiro necessário
• Prazo do empréstimo hipotecário
• Taxa de Juro

No simulador de hipotecas disponível no site da maior parte dos bancos portugueses, você poderá ter acesso a um cálculo único com o montante mensal, como também o valor total a pagar que se somará ao longo do tempo de vida do crédito para o capital solicitado. Com isto, você poderá avaliar a sua situação financeira e decidir em que entidade bancária que você deve pedir um empréstimo, a taxa de juro oferecida e poder comparar diferentes propostas.

Fazer Simulação do Crédito Habitação

Pode aceder ao simulador de crédito habitação disponibilizado pelos principais bancos portugueses através dos seguintes links:

• Simulador Crédito Habitação BES
• Simulador Crédito Habitação BPI
• Simulador Crédito Habitação Millennium BCP
• Simulador Crédito Habitação Montepio Geral
• Simulador Crédito Habitação Santander Totta
• Simulador Crédito Habitação Caixa Geral de Depósitos

Saiba o que é a Euribor, como é calculada, qual a sua importância, âmbito de aplicação e muito mais. Leia o guia detalhada sobre esta taxa usada nos empréstimos de dinheiro.

A Euribor a um ano é o tipo referência oficial mais utilizado para empréstimos hipotecários em Portugal desde 2000. As operações anteriores a essa data usavam outro índice de referência do mercado interbancário. A maior parte das hipotecas variáveis são revistas com base na Euribor, pois este índice regista menores flutuações ao longo do período do empréstimo, e por isso é importante seguir a evolução deste índice e as suas flutuações anuais no mês em que o seu crédito é atualizado, para a fixação de quotas mensais de amortização dos créditos durante um ano. Continue lendo para saber tudo sobre esta taxa que é usada a nível nacional para definir o preço mensal do seu crédito à habitação.

Guia sobre a Euribor

A Euribor é um acrónimo de “Europe Interbank Offered Rate” e é o tipo de taxa de juro aplicado nas operações entre os bancos da Europa. Isso quer dizer que, é a percentagem que um banco paga como taxa quando outro banco lhe empresta dinheiro.  É definida como a média simples das taxas de juros diárias, aplicadas para operações cruzadas com o prazo de um ano no mercado de depósitos interbancários da zona da União Monetária, entre as entidades financeiras com maior nível de negócios.

Na realidade a Euribor não é só uma única taxa, mas sim um conjunto. As entidades usam diferentes tipos de taxas de juros segundo o prazo a que emprestam dinheiro. Tanto se pode falar em Euribor a uma semana, a um mês ou um ano.

Como calcular a Euribor

A Euribor é calculada com base na média das taxas de juros de oferta diária de um painel de 50 entidades de crédito mais ativas no mercado interbancário. O cálculo e publicação do valor é realizado todos os dias úteis pela agência Reuters, de acordo com o seguinte processo:

1. Diariamente é solicitado a cada banco de referência que envie as suas taxas de juros atuais, no máximo até às 10h45. Para isso, a Reuters gera no seu sistema uma página de acesso especial onde apenas o banco e o pessoal encarregado pode submeter os dados. Entre as 10h45 e as 11h00 (CET) os bancos têm oportunidade de corrigir os seus dados se for necessário.
2. Às 11h00 (CET) a Reuters realiza o cálculo do novo valor da Euribor, para o qual elimina o valor 15% mais alto e o valor 15% mais baixo de todas as taxas de juro recolhidas e realiza a média aritmética do resto dos valores. O resultado é arredondado ao número de 3 casas decimais.
3. Depois de realizar o cálculo, a Reuters publica imediatamente a taxa de juro de referência Euribor nas páginas 248-249 do sistema Telerate, que está disponível para todos os subscritores e agências de informação. Ao mesmo tempo é publicado as taxas de juros usadas no cálculo, com o fim de conservar a transparência de todo o processo.

Em Portugal o banco que criou a Euribor foi o banco Caixa Geral de Depósitos (CGD), atualmente detido pelo estado português.

Saiba tudo sobre créditos. O que é um crédito, os tipos de empréstimo de dinheiro, como é feito o seu pagamento e taxas de juros associados.

Fazer um crédito significa uma instituição financeira ou indivíduo facilitar o empréstimo de uma determinada quantia em dinheiro. Normalmente as pessoas recorrem a este tipo de produto financeiro quando precisam de dinheiro para comprar uma coisa de grande valor. Pode ser uma casa, automóvel, montar um negócio ou comprar equipamento com um preço elevado.

Atualmente existem dois tipos principais de crédito. Os empréstimos hipotecários ou hipotecas e créditos pessoais que normalmente são para comprar um produto específico, como por exemplo uma TV ou cozinha. A segundo tipo é o crédito rotativo ou cartão de crédito, onde você tem acesso direto a uma quantia de dinheiro fixa que pode gastar como quiser. Continue lendo para saber como se processa o pagamento e os juros envolvidos.

Guia sobre Créditos

Geralmente os créditos são pagos todos os meses, com um valor previamente definido entre a entidade bancária e o cliente, com um tempo de vida acordado anteriormente. As hipotecas e os empréstimos para comprar casa podem ser pagos de várias formas, mas a maioria dos empréstimos pessoais especifica que a quota mensal é sempre a mesma.

Para cobrir o risco de emprestar dinheiro, os bancos e entidades financeiras costumam usar as taxas de juro a seu favor. Isto é, se o banco verificar que você não tem muito património, poupanças e um bom salário então o mais certo é que o seu risco de incumprimento seja maior, daí a taxa de juros do seu contrato será maior. Caso contrário, conseguirá boas condições no contrato de empréstimo e uma taxa de juro baixa.

O juro composto é o mais comum. Isso significa que a taxa de juros é aplicada ao dinheiro em dívida mais os juros acumulados, em intervalos regulares. Por exemplo, se deve 100 euros com uma taxa de juros de 10% ao ano, no final do ano vai pagar 110 euros. Para o ano seguinte você vai pagar juros sobre 110 euros, pelo que deverá 121 euros. O pagamento dos juros pode ser diário, semanal, mensal, etc.

Saiba dez conselhos básicos que deve seguir para usar cartões de crédito e poupar dinheiro. Encontre a melhor forma de fazer compras e não pagar fortunas pelo cartão.

O cartão de crédito é uma das invenções mais populares dos últimos anos, pois ajuda a fazer pagamentos de uma forma fácil e simples, sendo uma grande impulso na nossa economia.

Contudo, os cartões de crédito são muitas vezes usados de forma incorreta, convertendo-se, várias vezes, na principal fonte de problemas dos consumidores. Por isso, e para aproveitar as vantagens dos cartões, os consumidores devem estar bem informados sobre como se deve usar para poupar dinheiro.

Conselhos básicos sobre Cartões de Crédito

Conheça várias conselhos sugeridos pela equipa de investimentos e poupança de dinheiro do blog Negócios e Dinheiro para você seguir todos os dias para evitar problemas financeiros.

1. Pagar as quotas pendentes – Ao não cumprir com o prazo de pagamento das quotas do crédito, só vai fazer com que você aumente o dinheiro que está a dever, pois as taxas de juros dos cartões são muito altas quando comparadas com outros tipos de dívidas.
2. Transferir o saldo do cartão de crédito com juros altos para outros cartões de crédito com juros menores – Se tem um cartão de crédito com juros muito altos, você deve pensar em trocar por um cartão que lhe ofereça benefícios e uma taxa de juros mais baixa. Desta maneira, você consegue pagar os valores em dívida, evita entrar em incumprimento e não tem que pagar dinheiro extra.
3. Cancelar cartões com juros altos – Depois de algum tempo você deve analisar cuidadosamente a taxa de juros do seu cartão que tem e cancelar caso tenha juros demasiado alto, mesmo que ofereçam um bom programa de recompensas, pois no final, as recompensas não justificam pagar pequenas fortunas.
4. Ter cuidado com o limite de crédito – Normalmente o limite de crédito pode ser entre 2 a 3 vezes maior que o seu rendimento mensal, por isso pode ser muito fácil gastar demasiado dinheiro. Assim, você deve ter muito cuidado para gastar mais do que realmente você pode pagar.
5. Ver os comprovativos de pagamento – Contrariamente ao que se acredita, os bancos e as instituições de crédito podem cometer erros nas suas declarações de pagamento. Por isso, é melhor ter o hábito de comprovar os gastos que realizou com o seu cartão de crédito antes de efetuar o pagamento.
6. Efetuar pagamentos automáticos – Por exemplo, se você costuma pagar a conta da luz, água, telefone ou Internet, você pode pedir no banco ou através da empresa que fornece esse serviço para ativar o serviço bancário de débito direto. Mas tem uma coisa importante, no final de cada mês você deve comprovar se foi retirado o valor correto.
7. Se vai ver lojas não leve o cartão – Você realiza compras por impulso? Se não sabe ver as montras das lojas sem comprar, então é aconselhável não andar com o cartão na sua carteira. Em todo o caso, pode andar com dinheiro, assim poderá evitar gastar dinheiro sem necessidade.
8. Conhecer os seus direitos – Os consumidores têm direitos. Por exemplo, se compra alguma coisa com defeito, você tem o direito de exigir o reembolso ou pedir um produto igual, caso contrário deve fazer denúncia na autoridade estatal competente.
9. Não ter vários cartões de crédito – Os cartões de crédito oferecem diversas vantagens, no entanto demasiadas pessoas estão endividadas porque só pensaram nos benefícios e não souberam gastar dinheiro com moderação. Por isso, o truque é só ter um cartão para todas as compras que necessita de fazer e, se for possível, cancelar o resto dos cartões. Desta maneira evita ter que pagar anuidades e fazer dívidas por causa de obter benefícios ou cheques oferta.
10. Proteger-se contra roubo de identidade – Proteger a sua identidade e evitar que o seu cartão seja clonado ou roubado é a responsabilidade de cada pessoa. Assim, por exemplo, ao fazer compras em lojas, assegure-se que está sempre atento aonde está o seu cartão e que não é colocado em máquinas para fazer cópias.

Saiba como fazer um pedido de empréstimo de dinheiro ao banco ou entidade financeira. Várias dicas que vão poupar-lhe problemas (e o seu orçamento) ao pedir um crédito.

Seja porque você necessita de dinheiro para fazer face às despesas diárias, ou para investir e fazer crescer num negócio, a forma mais comum de conseguir o dito dinheiro, é solicitando um empréstimo a um banco ou entidade financeira acreditada pelo Banco de Portugal.

Atualmente os bancos e entidades financeiras estão a dificultar cada vez mais o crédito a empresas e particulares, por isso é importante você conhecer várias dicas para conseguir aquele valor que tanto necessita.

Guia para Pedir Dinheiro Emprestado

Para fazer um empréstimo em primeiro lugar deve determinar qual será o montante que vai pedir, e analisar em primeira instância se está em condições de pagar a quantidade que vai pedir emprestado.

Em segundo lugar, deve ter em conta que a taxa de juro que assinalam os bancos ou entidades financeiras não é na realidade o único custo a pagar pelo empréstimo, dado que existem outros custos que não são mencionados em primeiro instância, tais como comissões de manutenção e taxas de adesão. Ao avaliar diferentes ofertas financeiros, deverá ter em conta as condições do contrato, assim como a reputação da instituição, atenção com o cliente, rapidez a avaliar a situação e a entregar o dinheiro.

Em terceiro lugar, uma vez com o montante conhecido, assim como o custo e o prazo, deve avaliar se está em condições de pagar o montante pedido, para isso, deve agarrar na quota mensal a pagar, e logo, incluir esse valor nas suas projeções de entradas e saídas de dinheiro (conhecido como cash flow), e assim, poderá saber com que dinheiro ficará disponível no fim do mês.

Em quarto lugar, deve averiguar quais são os requisitos solicitados pelo banco ou instituição financeira que escolheu. Normalmente são pedidos os seguintes requisitos para negócios:

• Experiência no mercado de 6 meses a 1 ano como mínimo, para demonstrar que a empresa está legalizada.
• Ser sujeito a crédito, isto é, não estar classificado como um cliente moroso ou deficiente no cumprimento de obrigações.
• Ter capacidade de endividamento.
• Histórico dos estados financeiros.
• Estados financeiros projetados (pressupostos ou projeções, especialmente projeções de fluxos de caixa).
• Declaração de impostos e rendas.
• Referências comerciais.
• Relação de 3 clientes importantes (últimas faturas).
• Relação com os principais fornecedores.
• Garantias comerciais.
• Plano de negócio (no caso de investimentos, por exemplo, para a ampliação do negócio). Este requisito pode demonstrar que tem conhecimento pleno no que vai investir, e permite avaliar se tem um negócio rentável, e se está em condições de conseguir devolver o empréstimo com os lucros do negócio.
• Apresentação formal.

Alguns destes pontos podem variar de acordo com a instituição escolhida. No entanto, se for escolhida uma instituição financeira especializada em microcrédito, os requisitos podem ser mais acessíveis, por exemplo, pedir apenas 6 meses de experiência no mercado.

Inclusive algumas instituições não pedem aval ou garantias em certos montantes, só precisam que você apresente o projeto ou plano de negócios, demonstre os lucros e movimentos de conta.