Descubra 5 maneiras que todas as pessoas deviam seguir para pagar todas as suas dívidas. Resolva todos os seus problemas financeiros com menos dinheiro!

Pode colocar notas no frigorífico, para saber quando tem que pagar o dinheiro emprestado ou até jogar no lixo, esses avisos, mas isso não vai fazer com que as suas dívidas desapareçam. As dívidas são um dos maiores problemas que as pessoas encontram ao gerir o dinheiro, o segundo problema é não saber como ou onde investir dinheiro para criar um rendimento extra a longo prazo. Existem dívidas que são boas, como o crédito para comprar casa, no entanto existem outras que podem trazer-lhe problemas, como o crédito pessoal ou o crédito para comprar carro. Lembre-se que o seu dinheiro não estica e por cada crédito que você tem, existem taxas de juro elevadas que estão associadas.

Para ver-se livre de uma vez por todas de todas as suas dívidas, recomendamos que siga estas maneiras de pagar todo o dinheiro que possui em dívida:

1. Pague mais do que o mínimo – Primeiro, acabe com o hábito de pagar o mínimo necessário cada mês. Ao pagar o mínimo, apenas vai prolongar a sua agonia. Quanto mais tempo demorar a pagar, mais juros vai pagar, e menos dinheiro terá no seu bolso. Não jogue a este jogo! Faça alguns sacrifícios para ter mais dinheiro disponível, e assim, conseguir pagar mais do que o necessário.
2. Aproveite as taxas de juro mais baixas – Verifique bem todos os créditos que tem e descubra se pode contrair mais créditos, mas com uma taxa de juro mais baixa. Por exemplo, se tiver um crédito com uma taxa de juro de 18% por pagar e o tiver um cartão de crédito com uma taxa de juro de 12%, você deve contrair dívidas no seu cartão de crédito para pagar o crédito que tem uma taxa de juro mais alta. Desta forma, não só vai pagar menos dinheiro no final, como ainda irá demorar menos tempo a pagar.
3. Use as suas poupanças – Praticamente quase todas as pessoas possuem uma conta com todas as suas poupanças, muitas vezes investida em depósitos a prazo e outros produtos financeiros com pouco risco. Se está cheio de dívidas por pagar, é melhor retirar o dinheiro desses produtos financeiros que pagam 3% ou menos, para pagar o valor que está a dever. Assim, vai conseguir pagar mais rápido e ainda vai conseguir poupar dinheiro.
4. Renegociar o crédito – Agora que já fez tudo o que podia, já não tem mais poupanças e nem os seus amigos ou familiares emprestam dinheiro, é tempo de seguir outra estratégia para pagar menos. Entre em contacto com o seu banco ou instituição financeira, onde tem o crédito, e comece por renegociar os valores.
5. Em último caso, pedir insolvência – Caso tenha tentado todas as dicas anteriores e não tenha conseguido mesmo acabar com todas as suas dívidas, a melhor estratégia passa por pedir insolvência. Ao pedir insolvência você vai ficar protegido pela lei, de forma a que consiga colocar toda a sua vida no caminho certo e consiga seguir em frente.

Saiba quais são os passos seguidos pelos bancos antes de emprestar dinheiro. Descubra como as entidades bancárias definem a taxa de juros e sabem o seu nível risco.

Uma das principais causas de falta de comunicação, de conflitos, desacordos e incumprimento no pagamento deve-se à capacidade financeira. Por isso, embora o principal objetivo dos bancos sejam emprestar dinheiro ao maior número de clientes possível, emprestar dinheiro nem sempre é fácil, já que nem todos os clientes possuem o mesmo nível de risco, pois alguns podem entrar em situação de incumprimento no pagamento, enquanto outros conseguem pagar toda a dívida antes do tempo. Por isso, os bancos antes de emprestarem dinheiro, começam por analisar a situação financeira do cliente de forma a saber se consegue pagar o crédito e o nível de risco associado. Continue lendo para saber como os bancos analisam os clientes em operações de crédito.

Análise de Crédito

Não pretendemos fazer uma análise exaustiva, já que os dados mais importantes para decidir se um cliente é capaz de cumprir com os pagamentos do crédito é baseado em algumas variáveis. Neste artigo, vamos centrar-nos apenas em três variáveis fundamentais, que determinam se você é capaz de pagar ou não um crédito.

Capacidade de pagamento

A capacidade de pagamento pode ser definida como o seu potencial financeiro para fazer frente à mensalidade dos pagamentos relacionados com a operação de crédito. A sua capacidade é definida pela facilidade de gerar recursos: a nominal, os rendimentos de atividades profissionais ou empresariais, os rendimentos de ativos financeiros, as rendas de alugueres, etc.

Normalmente, você nunca deve pagar mensalmente por um empréstimo mais do que 30 a 40% do rendimento mensal total que você tem disponível. É importante deixar sempre uma margem de manobra grande, caso contrário o mais certo é que acabe por entrar em incumprimento no caso de perder o seu rendimento principal.

Garantias

Quando falamos de garantias, falamos de solvência, falamos de patrimónios que você possa usar no caso da sua situação piorar e entrar em incumprimento ou ficar cheio de dívidas. O que poderá ser utilizado como garantia? Você pode usar o seu imóvel, ações, entre outros ativos financeiros. É muito importante, mas em nenhum caso irá implicar numa falta de capacidade de pagamento.

As garantias podem ser de dois tipos. Por um lado, as pessoais, as que oferecem todos os devedores, que se concentram no património presente e futuro que possa vir a ter, e com ele poderá usar no momento necessário.

Por outro lado, temos as garantias reais, aquelas que as entidades financeiras utiliza um bem para fazer face às necessidades de resolução das suas dívidas. Se falamos de imóveis são as hipotecas. Os bancos nunca vão permitir pedir um empréstimo se você não oferecer uma garantia que esteja em consonância com o risco.

O binómio preço/risco

Em função do empréstimo e do perfil do cliente, o banco determina um preço mínimo, que irá fazer parte do acordo, de início, e sem prejuízo de outras condicionantes, do risco da operação. Quando mais arriscada for a operação maior será o preço exigido pela entidade bancária. De tal modo, e isto é mais importante, que por muito boa que seja a operação, você não será capaz de conseguir o empréstimo bancário se você não tiver a capacidade de fazer o pagamento do empréstimo.

Saiba o que são as taxas de juros. Descubra porque razão é aplicada uma percentagem nos créditos, depósitos a prazo, entre outros produtos financeiros.

As taxas de juros são o preço do dinheiro. Se uma pessoa, empresa ou governo necessitar de dinheiro para comprar bens ou financiar as suas operações, e solicitar um crédito, os juros que paga sobre o dinheiro emprestado será o custo que tem que pagar por esse serviço.

Como em qualquer produto, é cumprida a lei da oferta e procura: quanto mais fácil é conseguir dinheiro (maior oferta e maior liquidez), menor vai ser a taxa de juro aplicada. Pelo contrário, se não houver dinheiro suficiente para emprestar, a terá que pagar mais juros. Continue lendo para saber como os juros influenciam a economia e os benefícios.

Guia de Taxas de Juro

No âmbito da economia e finanças, o conceito de juros faz referência ao custo que tem um crédito ou bem. Trata-se de um termo que, permite descobrir qual o proveito, utilidade, valor ou ganho de uma determinada coisa ou atividade. Normalmente, são utilizadas pelos Bancos Centrais de cada país (no caso de Portugal, é o Banco Central Europeu), de forma a travar a inflação, através do aumento do taxa de juro diminui-se o consumo, e através da diminuição da taxa de juro é possível evitar uma recessão económica.

Como influenciam as taxas de juros na economia?

As taxas de juros baixas ajudam a economia a crescer, já que facilitam o consumo e por isso, a procura de produtos. Quanto mais produtos as pessoas compram, maior será o crescimento económico. Contudo, o lado negativo, é que este consumo tem tendência inflacionarias e poderá incentivar muitas pessoas a consumir mais do que podem pagar, entrando em endividamento.

As taxas de juros altas favorecem a poupança e diminuem a inflação, já que o consumo diminui ao aumentar o custo das dívidas. Mas ao diminuir o consumo, a economia também cresce menos. Nestas alturas, as famílias tendem a investir dinheiro em depósitos a prazo e outros produtos financeiros de baixo risco. Esse tipo de investimento usa taxas de juro compostas. Entenda melhor como funcionam as taxas de juros compostas e simples.

Taxa de juros simples

A taxa de juros simples agrupa todos os juros que são ganhos ao longo do investimento graças ao capital inicial. Cabe mencionar, que os juros derivados do capital investido não acumulam com o mesmo, de forma a produzir juros mais altos no seguinte pagamento. Isto supõe que os juros gerados pelo capital investido serão sempre iguais em todos os períodos, caso a taxa não varie nem o prazo.

Taxa de juros composta

A taxa de juros composta, em troca, permite que os juros obtidos anteriormente não sejam retirados do investimento e voltem a ser reinvestidos e sejam adicionados ao capital inicial. Assim, a cada pagamento de juros você irá receber mais dinheiro. Perceba um pouco melhor como funcionam os juros compostos.

Conheça a definição de Dívida. Entenda o que é e quais são os problemas do endividamento. Encontre diversas dicas sobre este conceito de economia.

A dívida é uma obrigação que é contraída quando alguém pede uma coisa emprestada com um acordo definido previamente. A pessoa que pedir é o devedor, e o que emprestou ou entregou o credor. O item empreste pode ser qualquer tipo de bem, tangível ou intangível. A dívida não é a quantidade emprestada, nem a quantidade em dívida, esses são conceitos diferentes embora seja comum que a dívida e a quantidade em dívida sejam usadas para falar do deste último termo.

Definição de Dívida

Através da dívida é possível dispor de uma maneira imediata de algo que não se tem, contraindo a obrigação de devolver segundo as condições previamente definidas. Isto permite por exemplo, fazer frente a gastos ou investimentos de quantias elevadas em troca de devolver uma quantidade maior do que a recebida, de uma forma partida e dividida pelo tempo. É usado para acelerar a economia, já que permite ter agora algo que só poderia ter mais para a frente.

A dívida obriga à devolução do dinheiro ou bem emprestado segundo as condições previamente definidas. Estas condições podem ser várias, desde as habituais relacionadas com o prazo de tempo e a taxa de juro, mas pode haver mais, ou não haver prazo definido, nem taxa de juro. Por último, existem condições adicionais que salvaguardam o credor diante de situações de incumprimentos. Quando o capital emprestado é elevado (hipotecas, etc) geralmente a operação é registada em notário.

Problemas de endividamento

A dívida em si não gera problemas, o que gera problemas é superar a sua capacidade de endividamento, que é definida pela taxa de esforço, que não é outra coisa do que a capacidade de gerar rendimentos suficientes para pagar o dinheiro em dívida. Quando se supera essa capacidade de endividamento você tem diversas opções:

• Gerar mais rendimentos para pagar dívidas
• Redistribuir os recursos disponíveis
• Tratar de renegociar a dívida
• Não fazer nada, deixar de pagar e converter-se em moroso
• Pedir outro empréstimo para pagar este (solução menos aconselhável)

Você sabe quais são as principais diferenças entre um cartão de crédito e um cartão de débito? Entenda como funciona cada um dos cartões e saiba qual é o mais vantajoso para si. Poupe dinheiro!

O primeiro passo para entender como funciona um cartão de crédito é saber em que consiste exatamente este termo muito comum no mundo de finanças pessoais. Pois, existem diferentes tipos de “plásticos” em circulação: os cartões de débito e crédito. A diferença principal é que no primeiro caso, os pagamentos são feitos diretamente e sobretudo de forma mais ou menos imediata da conta bancária do titular, enquanto no outro tipo de cartão você paga ao fim de um certo tempo (na maior parte dos casos é um mês). Desta forma, os cartões de crédito, como o próprio nome indica, são a fórmula ideal para obter dinheiro que você não tem disponível em conta, mas que sabe que será capaz de pagar no momento de cobrança. É como se o banco ou entidade financeira adiantasse ao titular uma certa quantidade de dinheiro que será paga a curto prazo.

Em resumo, enquanto com os cartões de débito você só pode dispor do dinheiro que tem em conta, o que em termos gerais é mais seguro e mais barato, com os cartões de crédito você pode ter sempre mais capital disponível do que realmente dispõe efetivamente na sua conta. Daí ser dado o nome de crédito. A quantidade de dinheiro que poderá ter em dívida irá depender da sua situação financeira e da instituição bancária.

O funcionamento geral dos cartões é relativamente sensível desde o ponto de vista teórico. As entidades financeiras ou emissoras de cartões de crédito colocam à disposição do titular uma quantidade de dinheiro a que este pode aceder. As condições deste empréstimo são antes acertadas com o cliente e são realizadas de acordo com o historial financeiro da pessoa. Trata-se de um crédito de curto prazo por um determinado período de tempo, que você pode usar para fazer compras e apenas no final do mês efetuar todos os pagamentos.

Não deixe de visitar o nosso guia sobre cartões de crédito onde poderá encontrar toda a informação sobre este assunto. Aproveite para poupar dinheiro ao tomar a decisão certa.

Saiba o que é a Euribor, como é calculada, qual a sua importância, âmbito de aplicação e muito mais. Leia o guia detalhada sobre esta taxa usada nos empréstimos de dinheiro.

A Euribor a um ano é o tipo referência oficial mais utilizado para empréstimos hipotecários em Portugal desde 2000. As operações anteriores a essa data usavam outro índice de referência do mercado interbancário. A maior parte das hipotecas variáveis são revistas com base na Euribor, pois este índice regista menores flutuações ao longo do período do empréstimo, e por isso é importante seguir a evolução deste índice e as suas flutuações anuais no mês em que o seu crédito é atualizado, para a fixação de quotas mensais de amortização dos créditos durante um ano. Continue lendo para saber tudo sobre esta taxa que é usada a nível nacional para definir o preço mensal do seu crédito à habitação.

Guia sobre a Euribor

A Euribor é um acrónimo de “Europe Interbank Offered Rate” e é o tipo de taxa de juro aplicado nas operações entre os bancos da Europa. Isso quer dizer que, é a percentagem que um banco paga como taxa quando outro banco lhe empresta dinheiro.  É definida como a média simples das taxas de juros diárias, aplicadas para operações cruzadas com o prazo de um ano no mercado de depósitos interbancários da zona da União Monetária, entre as entidades financeiras com maior nível de negócios.

Na realidade a Euribor não é só uma única taxa, mas sim um conjunto. As entidades usam diferentes tipos de taxas de juros segundo o prazo a que emprestam dinheiro. Tanto se pode falar em Euribor a uma semana, a um mês ou um ano.

Como calcular a Euribor

A Euribor é calculada com base na média das taxas de juros de oferta diária de um painel de 50 entidades de crédito mais ativas no mercado interbancário. O cálculo e publicação do valor é realizado todos os dias úteis pela agência Reuters, de acordo com o seguinte processo:

1. Diariamente é solicitado a cada banco de referência que envie as suas taxas de juros atuais, no máximo até às 10h45. Para isso, a Reuters gera no seu sistema uma página de acesso especial onde apenas o banco e o pessoal encarregado pode submeter os dados. Entre as 10h45 e as 11h00 (CET) os bancos têm oportunidade de corrigir os seus dados se for necessário.
2. Às 11h00 (CET) a Reuters realiza o cálculo do novo valor da Euribor, para o qual elimina o valor 15% mais alto e o valor 15% mais baixo de todas as taxas de juro recolhidas e realiza a média aritmética do resto dos valores. O resultado é arredondado ao número de 3 casas decimais.
3. Depois de realizar o cálculo, a Reuters publica imediatamente a taxa de juro de referência Euribor nas páginas 248-249 do sistema Telerate, que está disponível para todos os subscritores e agências de informação. Ao mesmo tempo é publicado as taxas de juros usadas no cálculo, com o fim de conservar a transparência de todo o processo.

Em Portugal o banco que criou a Euribor foi o banco Caixa Geral de Depósitos (CGD), atualmente detido pelo estado português.

Saiba tudo sobre créditos. O que é um crédito, os tipos de empréstimo de dinheiro, como é feito o seu pagamento e taxas de juros associados.

Fazer um crédito significa uma instituição financeira ou indivíduo facilitar o empréstimo de uma determinada quantia em dinheiro. Normalmente as pessoas recorrem a este tipo de produto financeiro quando precisam de dinheiro para comprar uma coisa de grande valor. Pode ser uma casa, automóvel, montar um negócio ou comprar equipamento com um preço elevado.

Atualmente existem dois tipos principais de crédito. Os empréstimos hipotecários ou hipotecas e créditos pessoais que normalmente são para comprar um produto específico, como por exemplo uma TV ou cozinha. A segundo tipo é o crédito rotativo ou cartão de crédito, onde você tem acesso direto a uma quantia de dinheiro fixa que pode gastar como quiser. Continue lendo para saber como se processa o pagamento e os juros envolvidos.

Guia sobre Créditos

Geralmente os créditos são pagos todos os meses, com um valor previamente definido entre a entidade bancária e o cliente, com um tempo de vida acordado anteriormente. As hipotecas e os empréstimos para comprar casa podem ser pagos de várias formas, mas a maioria dos empréstimos pessoais especifica que a quota mensal é sempre a mesma.

Para cobrir o risco de emprestar dinheiro, os bancos e entidades financeiras costumam usar as taxas de juro a seu favor. Isto é, se o banco verificar que você não tem muito património, poupanças e um bom salário então o mais certo é que o seu risco de incumprimento seja maior, daí a taxa de juros do seu contrato será maior. Caso contrário, conseguirá boas condições no contrato de empréstimo e uma taxa de juro baixa.

O juro composto é o mais comum. Isso significa que a taxa de juros é aplicada ao dinheiro em dívida mais os juros acumulados, em intervalos regulares. Por exemplo, se deve 100 euros com uma taxa de juros de 10% ao ano, no final do ano vai pagar 110 euros. Para o ano seguinte você vai pagar juros sobre 110 euros, pelo que deverá 121 euros. O pagamento dos juros pode ser diário, semanal, mensal, etc.

Saiba o que é o crédito rotativo, os benefícios de pedir dinheiro emprestado desta maneira e quais são os objetivos. Descubra várias formas de usar este dinheiro no seu dia a dia.

O crédito rotativo foi criado para otimizar a disponibilidade de capital. É uma quantidade de dinheiro que é disponibilizada ao cliente por parte de um banco ou entidade financeira de forma rotativa, isto é, enquanto você paga as suas dívidas ao banco volta a ter acesso ao dinheiro para usá-lo.

Uma das grandes vantagens de obter este tipo de crédito é a disponibilidade imediata do dinheiro em efetivo. Outra grande vantagem, é que as taxas de juros são calculadas sobre o total da dívida, isto é, se obter um empréstimo de 50 mil euros e gastar apenas 25 mil euros, só vai pagar juros sobre os 25 mil euros. Continue lendo para saber mais sobre esta forma de financiamento.

Guia sobre Crédito Rotativo

Os juros do crédito são calculados diariamente da seguinte maneira: o saldo utilizado x taxa de juros anual x 360 dias. O saldo utilizado é a diferença entre o saldo em estado de conta e o montante do empréstimo. Embora possa parecer um pouco complicado este forma de emprestar dinheiro, de seguida deixamos-lhe um exemplo muito simples que mostra como funciona:

• Um cartão de crédito é um bom exemplo sobre crédito rotativo, já que quando paga a sua dívida, volta a ter saldo disponível no cartão. Outro bom uso que se pode dar a esse tipo de dinheiro é para ter capital de trabalho. Por exemplo, se um cliente fizer um pedido de vários produtos e apenas pagar na entrega do produto, pode solicitar o crédito rotativo para ter dinheiro suficiente para fabricar os produtos e, assim que receber o pagamento dos seus produtos, liquida a dívida de crédito e já tem mais dinheiro para cobrir o pedido seguinte.