Saiba quais são os passos seguidos pelos bancos antes de emprestar dinheiro. Descubra como as entidades bancárias definem a taxa de juros e sabem o seu nível risco.

Uma das principais causas de falta de comunicação, de conflitos, desacordos e incumprimento no pagamento deve-se à capacidade financeira. Por isso, embora o principal objetivo dos bancos sejam emprestar dinheiro ao maior número de clientes possível, emprestar dinheiro nem sempre é fácil, já que nem todos os clientes possuem o mesmo nível de risco, pois alguns podem entrar em situação de incumprimento no pagamento, enquanto outros conseguem pagar toda a dívida antes do tempo. Por isso, os bancos antes de emprestarem dinheiro, começam por analisar a situação financeira do cliente de forma a saber se consegue pagar o crédito e o nível de risco associado. Continue lendo para saber como os bancos analisam os clientes em operações de crédito.

Análise de Crédito

Não pretendemos fazer uma análise exaustiva, já que os dados mais importantes para decidir se um cliente é capaz de cumprir com os pagamentos do crédito é baseado em algumas variáveis. Neste artigo, vamos centrar-nos apenas em três variáveis fundamentais, que determinam se você é capaz de pagar ou não um crédito.

Capacidade de pagamento

A capacidade de pagamento pode ser definida como o seu potencial financeiro para fazer frente à mensalidade dos pagamentos relacionados com a operação de crédito. A sua capacidade é definida pela facilidade de gerar recursos: a nominal, os rendimentos de atividades profissionais ou empresariais, os rendimentos de ativos financeiros, as rendas de alugueres, etc.

Normalmente, você nunca deve pagar mensalmente por um empréstimo mais do que 30 a 40% do rendimento mensal total que você tem disponível. É importante deixar sempre uma margem de manobra grande, caso contrário o mais certo é que acabe por entrar em incumprimento no caso de perder o seu rendimento principal.

Garantias

Quando falamos de garantias, falamos de solvência, falamos de patrimónios que você possa usar no caso da sua situação piorar e entrar em incumprimento ou ficar cheio de dívidas. O que poderá ser utilizado como garantia? Você pode usar o seu imóvel, ações, entre outros ativos financeiros. É muito importante, mas em nenhum caso irá implicar numa falta de capacidade de pagamento.

As garantias podem ser de dois tipos. Por um lado, as pessoais, as que oferecem todos os devedores, que se concentram no património presente e futuro que possa vir a ter, e com ele poderá usar no momento necessário.

Por outro lado, temos as garantias reais, aquelas que as entidades financeiras utiliza um bem para fazer face às necessidades de resolução das suas dívidas. Se falamos de imóveis são as hipotecas. Os bancos nunca vão permitir pedir um empréstimo se você não oferecer uma garantia que esteja em consonância com o risco.

O binómio preço/risco

Em função do empréstimo e do perfil do cliente, o banco determina um preço mínimo, que irá fazer parte do acordo, de início, e sem prejuízo de outras condicionantes, do risco da operação. Quando mais arriscada for a operação maior será o preço exigido pela entidade bancária. De tal modo, e isto é mais importante, que por muito boa que seja a operação, você não será capaz de conseguir o empréstimo bancário se você não tiver a capacidade de fazer o pagamento do empréstimo.

Saiba o que é um aval e como funciona. Descubra quais são os tipos de avales disponíveis. Entenda como são aplicados nos mercados financeiros.

Seguindo com os conceitos de economia que ultimamente temos publicado no Negócios e Dinheiro, desta vez é a altura de conhecer o que é um aval. Um aval é um procedimento muito estendido do nosso sistema económico que apresenta umas particularidades importantes e desconhecidas. É um compromisso solidário de cumprimento das obrigações, relacionadas com dinheiro ou de outro tipo que diz respeito a um terceiro. Com efeitos práticos e legais, só está definido o que é o aval monetário, em que uma pessoa ou banco empresta dinheiro com o consentimento voluntário de garantia da dívida do credor ao devedor se o devedor não cobrir todos os pagamentos acordados anteriormente. Continue lendo para descobrir mais sobre este termo financeiro.

Guia completo sobre Aval

O aval é instrumentado através de um contrato por escrito para que seja válido. Este tipo de contrato é consensual pelo que, podem-se dar garantias que cobrem a duração do aval e as condições económicas e financeiras do mesmo.

Funcionamento de um aval

O contrato de aval apresenta um funcionamento muito simples. O avalista, como pessoa que cobre os riscos do devedor, responderá solidariamente aos pagamentos em falta. No caso do devedor entrar em incumprimento, o credor poderá exigir solidariamente os débitos pendentes ao devedor ou ao avalista.

Tipos de Avales

Os avales dividem-se em dois grandes grupos, em função da pessoa que age como avalista. Estes podem ser:

• Pessoas físicas ou jurídicas, que atuam em seu próprio nome e garantem a operação com todos os seus bens presentes e futuros.
• Avales bancários, são os avales emitidos pelas entidades financeiras que se supõe que gozam de uma liquidez imediata no caso de reclamação do pagamento do aval.

Aplicação dos avales nos mercados financeiros

A área onde se utilizam mais os avales é na contratação de empréstimos. As entidades financeiras, na hora de conceder o crédito, avaliam a capacidade de pagamento do cliente como a sua posição patrimonial. No caso de detetar insuficiência de recursos económicos ou falta de património que preste uma garantia sólida a um pedido de empréstimo, é pedido um aval.

Este aval solicitado consiste em obter uma assinatura conjunta no contrato de empréstimo para garantir uma melhor dívida e o risco de operação. O empréstimo que possui mais exigências de garantias é o crédito à habitação, dado que possuem um prazo maior e um valor mais alto.

Você sabe o que é o Spread Bancário? Conheça o que significa este termo usado no empréstimo de dinheiro a pessoas e negócios.

Basicamente o Spread Bancário pode ser definido como a diferença entre os juros cobrados pelos bancos ou instituições financeiras a pessoas físicas e negócios e as taxas pagas pelos bancos aos investidores e ao Banco Central Europeu (BCE).

Logo, quanto maior for o spread, maior será o lucro que os bancos têm com o crédito. Esta percentagem é definida através do risco de incumprimento do cliente e os custos de obter esse dinheiro para emprestar.

Guia de Spread Bancário

O spread bancário significa a margem que existe em as taxas de juros ativas e passivas. Para não dar demasiadas voltas, podemos iremos escrever um artigo sobre os conceitos de taxa ativa e taxa passiva. A taxa passiva é o que pagam os intermediários financeiros às entidades que fornecem dinheiro (que é utilizado em depósitos e prazos fixos), enquanto a taxa ativa é o que recebem os intermediários financeiros dos candidatos que pediram empréstimo. Continue lendo para encontrar todas as informações necessárias sobre este termo usado em créditos.

Existem muitas alternativas neste tipo de spread, sempre tendo em conta a diferença entre os tipos de juros, que são:

• Spread Absoluto = Taxa ativa – Taxa passiva
• Spread Relativo = (Taxa ativa – Taxa passiva) x (100 / Taxa passiva)

Segundo vários especialistas, nos países em desenvolvimento, emergentes ou estruturalmente instáveis, o spread tende a ser elevado como uma forma de cobertura do risco.

Para terminar, deixamos o vídeo acima criado pelo banco BES, onde é explicado de uma forma simples a sua definição.

Saiba como funciona o aval do banco. É muito comum adiantar-se no mundo dos serviços financeiros sem conhecer realmente como operam, e o significado de alguns termos.

Um dos termos que é mais comum ouvir falar e pouca gente sabe isso o que é, são os avales bancários. O aval é um compromisso voluntário e unilateral de pagamento a favor de um terceiro (beneficiário), em que esta terceira pessoa incorreu numa determinada dívida, que embora seja diante uma instituição financeira, pessoa que emprestou dinheiro, casa de credores, ou bem, pelo arrendamento de uma vivenda. A aval não é mais do que uma garantia de pagamento. É considerado como um contrato. Continue lendo para descobrir mais sobre este assunto financeiro que está presente em todos os créditos.

Guia Aval Bancário

Como o aval bancário é considerado como um contrato, tem como interveniente três pessoas: o avalista (ou fiador), o beneficiário e o sacado. Como para si estes termos podem parecer chinês ou simplesmente não saber bem a definição de cada um destes intervenientes, vamos passar a explicar melhor cada uma dessas pessoas:

• o Sacado – É a pessoa natural ou jurídica que emite o contrato de aval. Basicamente é quem procura a garantia pelo crédito ou bem que foi dado a um terceiro.
• o Beneficiário – É a pessoa física ou jurídica que contraiu com o avalista uma obrigação de pagamento.
• o Avalista (ou fiador)– É quem responde e se compromete  com o pagamento de todas as obrigações contraídas em lugar do beneficiário, caso o mesmo não cumpra com o pagamento. O aval é um contrato público, o que significa que é firmado no notário. O normal é que o contrato se realize por meio de um notário do próprio avalista. Mas também é possível que realize de outra forma, sendo que a entidade financeira e o cliente os responsáveis por decidir.

Existem dois tipos de avales

1. Avales Pessoais – Os emitidos são as pessoas físicas naturais. Os avales pessoais são normalmente usados em créditos hipotecários e de consumo, geralmente os escolhidos como avalistas são os familiares ou amigos. Este tipo de aval é gratuito, ou seja que o titulo do empréstimo não precisa de pagar ao avalista para que este se comprometa a tal.
2. Avales Bancários – Os avales bancários são quando, quem se compromete a responder em caso de incumprimento do beneficiário é uma entidade financeira, geralmente um banco. Os banco são os avalistas para terceiros. Ultimamente estes são muito comum em contratos de arrendamento de casas (Aval por aluguer), o proprietário, prevendo que o inquilino não pague, abandone a casa antes do final do contrato ou faça danos na casa, solicita, além da fiança, um aval bancário equivalente ao aluguer, que geralmente é de 6 meses ou mais.

Saiba o que é a Amortização do Empréstimo, como funciona e quais são as suas vantagens para quem está a pagar um crédito, mas tem capital disponível para terminar o seu pagamento.

A amortização de um empréstimo é a quantidade negociada com a entidade financeira ou banco, que você vai pagar. Essa quantidade é denominada por quota e pode ter uma periodicidade anual, semestral, trimestral, ou a mais usada, a mensal. Se você subtrair os interesses da taxa que estão incluídos, o que amortiza é o capital principal. Continue lendo para descobrir mais sobre amortizar empréstimos.

Guia sobre Amortizar Crédito

Quando paga uma quota nem tudo é amortização, terá que ter em conta os interesses e o método de amortização para poder calcular as quotas do empréstimo de dinheiro, que pode ser uma quota constante, crescente e decrescente. O mais utilizado é o método francês ou quota constante, onde o pagamento de interesses (impostos e taxas do crédito) vai decrescendo e a amortização do capital principal é maior ao longo de cada quota. No sistema de empréstimo de dinheiro francês, os primeiros anos de vida do empréstimo são para pagar a maior parte das taxas, sendo que este é o método que é usado na maior parte dos empréstimos hipotecários.

Nos empréstimos em que se paga numa só quota ou mensalidade, no princípio do empréstimo, sobre a forma de gastos de abertura, são empréstimos dirigidos ao consumo, as quotas vão diminuindo o capital, isto é, é amortizado desde que é concedido o crédito.

Para saber qual é o empréstimo que é realmente mais barato, tem sempre que ter em conta a TAE, isto é, a Taxa Anual Equivalente. Atualmente para simular uma hipoteca ou qualquer tipo de crédito financeiro existem vários simuladores fornecidos pelos bancos.

Amortização do Capital Principal

Podemos amortizar o capital principal no momento em que queira, sempre que esteja presente no contrato. Normalmente o cancelamento ou amortização do empréstimo tem uma comissão de cancelamento, que aparecerá no contrato. Será uma percentagem sobre o capital amortizado no momento, sendo em muitos os casos contemplado uma comissão mínima, quando é permitido amortizar uma quantidade anual sem custos de cancelamento.

Para saber se vale a pena amortizar o capital, tem de calcular os interesses e as comissões que terá que pagar, para saber se irá poupar dinheiro no caso de cancelamento antecipado do empréstimo.

No caso do empréstimo ao consumo, em que os interesses são pagos numa só quota no início do empréstimo, não é vantajoso amortizar no futuro o capital, pois não irá ganhar nada com isso, sem contar que perderá a possibilidade de ter o seu dinheiro a dar algum tipo de rentabilidade.