Saiba como um banco pode avalar. Descubra o que é um aval bancário e como se formaliza. Entenda quais as comissões associadas e os tipos de avales.

O aval bancário é um dos produtos menos conhecidos entre as pessoas em geral. O seu grau de conhecimento está muito longe dos possíveis interessados nos produtos financeiros mais comuns, como são as contas bancárias, fundos, empréstimos ou cartões. Por isso, achamos importante criar este artigo para retirar todas as suas dúvidas sobre o que é um aval bancário e quais são os tipos de avales disponíveis. Como posso garantir o pagamento do aluguer? Como faço para garantir uma boa execução do trabalho? Como posso assegurar o pagamento de uma exportação? Para todas estas coisas recomendamos que você use o aval para se proteger contra possíveis riscos. Continue lendo para entender melhor o que é um aval e como pode ser usado.

O que é um aval?

Como já tínhamos escrito anteriormente, um aval é uma garantia, pelo qual uma pessoa, o avalista, responde com o seu património para o cumprimento de uma obrigação principal contraída por um terceiro, o avalado, frente a outro, o beneficiário. Quando falamos de um aval bancário, o avalista seria o banco, o avalado o cliente, e o beneficiário aquele interessado em garantir a obrigação.

Como se formaliza o aval?

O aval é um documento em que a entidade bancária reconhece a dita garantia, identificando as variáveis antes citadas acima: o avalado, o beneficiário, a obrigação garantida, e o montante garantido. O habitual é que a carta ou documento seja de caráter privado, isto é, não é necessário o reconhecimento no notário.

Tipos de avales

Normalmente os seguintes tipos de avales são os mais conhecidos:

• Avales económicos – aqueles que garantem o pagamento dentro do prazo/periódico.
• Avales financeiros – aqueles que garantem o pagamento de um título financeiro em que está incorporado.
• Avales técnicos – são os que garantem a correta execução de obrigações não económicas.
• Pré-avales – em que o banco garante que, se acontecer uma série de circunstâncias, emite um aval a favor do beneficiário. Habitual na hora de participar em concursos públicos para evitar que os adjudicatários logo não encontrem um aval definitivo.
• Créditos documentados – são avales em operações de comércio exterior em que atuam como mínimo dos bancos.

Saiba como os Bancos ganham dinheiro e têm lucros altos. Descubra porque são uma máquina de fazer dinheiro. Leia o artigo completo para saber como são rentáveis!

Todos sabemos que a principal área de negócios do setor bancário é o crédito. Contudo, emprestar dinheiro não é, a atividade principal onde conseguem bastantes lucros, que dê para sustentar toda a sua atividade. A banca é algo que já faz parte do quotidiano das pessoas em basicamente todo o mundo, e o mais certo é que já saiba quais são as suas principais funções, mas já sabe como ganham dinheiro? O setor bancário obtém os seus lucros através de dois tipos de operações. Por um lado, as operações de investimento, também conhecidas como operações ativas, por outro lado, as operações de prestação de serviços aos seus clientes. Em ambos os casos, estes nomes possuem por detrás vários conceitos diferentes associados. No total, cada cliente paga uma média de 100 euros em comissões à entidade financeira onde possui conta bancária. Continue lendo para saber de onde vêm todos os lucros dos bancos.

Onde os Bancos ganham dinheiro

Muitas vezes a maior parte das pessoas pensam de que maneira os Bancos e Caixas de Aforro ganham dinheiro, para poder continuar a funcionar sem na realidade vender produtos físicos. A primeiro resposta, e a mais simples, é a que todos nós conhecemos: ganham dinheiro com os juros dos créditos que concedem. Contudo, os seus lucros são obtidos através de dois tipos de operações: operações de investimento e as operações de prestação de serviços. Abaixo nós explicamos em que consiste cada uma das operações.

Operações de Investimento

Muitas vezes, quando falamos de operações ativos ou de investimento, estamos a falar de operações que geram rendimentos e que supõem um certo nível de risco. A operação de investimento bancário mais conhecida são os créditos. Isto é um contrato, em que o banco empresta dinheiro a um cliente, obrigando ao cliente o pagamento mensal de um valor que inclui juros, parte do dinheiro emprestado e comissões.

Outra forma de ganhar dinheiro, é mediante as contas a descoberto ou incumprimento do prazo de pagamento do crédito. Se você pensar bem, quando a conta bancária está negativa, na realidade o banco está a emprestar dinheiro, que ficará saldada quando for regularizada a situação e que, como a entidade bancária assume riscos, é necessário pagar comissões e juros.

Para as grandes necessidades de financiamento, o setor bancário dispõe de créditos sindicatos e créditos participativos. Nos primeiros, várias entidades unem-se de forma a dar o crédito. Nomrlamente para grandes obras ou operações empresariais. No segundo caso, são financiados os setores mais afetados por crises ou reconversões.

Finalmente, uma das partes mais importantes pelos grandes lucros das entidades bancárias são os investimentos no mercado de valores, de dívidas pública e divisas. Compram participações de diversas empresas rentáveis e investem no mercado imobiliário.

Operações de Prestação de Serviços

Além das operações anteriores, em que as entidades bancárias assumem riscos, existem uma série de serviços que prestam e de onde conseguem bons ganhos. Estas operações estão relacionadas com serviços de tesouraria que englobam serviços de caixa (cobrança e pagamentos), de compensação, domiciliações (de ordenados, de taxas, obrigações, etc) e transferências de dinheiro.

Além destes serviços básicos de tesouraria, as entidades bancárias também prestam serviços mais especializados, como os serviços de investimento, que incluem colocação e garantia de emissão, estudos sobre processos de fusão ou absorção de empresas, entre outros. Sem falar na disponibilidade de dinheiro a qualquer hora através das caixas multibanco e da utilização de meios de pagamento através de cartão de crédito ou do serviço de homebanking.

Saiba como funciona o aval do banco. É muito comum adiantar-se no mundo dos serviços financeiros sem conhecer realmente como operam, e o significado de alguns termos.

Um dos termos que é mais comum ouvir falar e pouca gente sabe isso o que é, são os avales bancários. O aval é um compromisso voluntário e unilateral de pagamento a favor de um terceiro (beneficiário), em que esta terceira pessoa incorreu numa determinada dívida, que embora seja diante uma instituição financeira, pessoa que emprestou dinheiro, casa de credores, ou bem, pelo arrendamento de uma vivenda. A aval não é mais do que uma garantia de pagamento. É considerado como um contrato. Continue lendo para descobrir mais sobre este assunto financeiro que está presente em todos os créditos.

Guia Aval Bancário

Como o aval bancário é considerado como um contrato, tem como interveniente três pessoas: o avalista (ou fiador), o beneficiário e o sacado. Como para si estes termos podem parecer chinês ou simplesmente não saber bem a definição de cada um destes intervenientes, vamos passar a explicar melhor cada uma dessas pessoas:

• o Sacado – É a pessoa natural ou jurídica que emite o contrato de aval. Basicamente é quem procura a garantia pelo crédito ou bem que foi dado a um terceiro.
• o Beneficiário – É a pessoa física ou jurídica que contraiu com o avalista uma obrigação de pagamento.
• o Avalista (ou fiador)– É quem responde e se compromete  com o pagamento de todas as obrigações contraídas em lugar do beneficiário, caso o mesmo não cumpra com o pagamento. O aval é um contrato público, o que significa que é firmado no notário. O normal é que o contrato se realize por meio de um notário do próprio avalista. Mas também é possível que realize de outra forma, sendo que a entidade financeira e o cliente os responsáveis por decidir.

Existem dois tipos de avales

1. Avales Pessoais – Os emitidos são as pessoas físicas naturais. Os avales pessoais são normalmente usados em créditos hipotecários e de consumo, geralmente os escolhidos como avalistas são os familiares ou amigos. Este tipo de aval é gratuito, ou seja que o titulo do empréstimo não precisa de pagar ao avalista para que este se comprometa a tal.
2. Avales Bancários – Os avales bancários são quando, quem se compromete a responder em caso de incumprimento do beneficiário é uma entidade financeira, geralmente um banco. Os banco são os avalistas para terceiros. Ultimamente estes são muito comum em contratos de arrendamento de casas (Aval por aluguer), o proprietário, prevendo que o inquilino não pague, abandone a casa antes do final do contrato ou faça danos na casa, solicita, além da fiança, um aval bancário equivalente ao aluguer, que geralmente é de 6 meses ou mais.

Saiba o que é um Crédito Consolidado, caraterísticas deste tipo de empréstimo bancário, vantagens e desvantagens. Neste artigo vamos apresentar com precisão este assunto, para que possa tomar a decisão adequada na hora de consolidar os seus empréstimos.

Basicamente em que consiste? Consolidar créditos significa juntar vários empréstimos num só, o que implica que simplesmente vai ficar a pagar uma mensalidade única, sem contar que muda o prazo, taxas e demais condições da sua dívida ao banco. Continue lendo para aprender mais mais sobre o assunto.

Dicionário Crédito Consolidado

No mercado da consolidação de empréstimo é mais comum falar em reunificação de dívidas, assim que ambos os conceitos são sinónimos, e significam o mesmo.

A maioria das vezes a consolidação é feito em torno da dívida que tem um maior prazo de vencimento, que pode normalmente é a hipoteca, que adicionalmente representa uma taxa de juro menor que os outros tipos de créditos (como é o caso dos cartões de crédito, por exemplo).

Esta combinação de maior prazo e menor taxa de juros faz com que a mensalidade ou quota mensal do crédito consolidado seja mais pequena que a soma de todas as mensalidades dos diferentes empréstimos, antes da consolidação. Assim, se tiver uma hipoteca com uma mensalidade de 700 Euros, uma dívida no cartão de débito para pagar de 300 euros por mês e um crédito automóvel de 400 euros, o que dá no total 1.400 euros, com certeza que depois de consolidar os créditos será menor do que 900 euros, por exemplo.

Vantagens e Desvantagens

Soa muito bem, não? Parece lógico sempre que utilizar este recurso. Contudo, existem vários aspetos que deve ter em conta antes de considerar:

• Em primeiro lugar, a consolidação tem vários gastos (registo e comissões bancárias) que podem chegar até aos 10 por cento do montante a reunificar. Embora incluam no novo empréstimo, significa que ficará com uma dívida um pouco maior do que a soma de todos os créditos.
• Em segundo lugar, ao ampliar o prazo de pagamento de vários dos seus créditos num só necessitará de mais tempo, sem contar que irá pagar uma quantidade de taxas de interesse maior. Por isso, não é recomendável incluir na consolidação dívidas que estejam quase a caducar.
• Em terceiro lugar, ao consolidar em torno da hipoteca você está a dar uma garantia de empréstimo, e está adicionando a sua casa aos outros empréstimos que não estavam relacionados com ela.

Em conclusão, antes de decidir se deve ou não consolidar créditos é conveniente que verifique todas as suas contas. Na Internet pode encontrar vários simuladores que permitem determinar tanto os custos de operação, como qual será a mensalidade resultante.