Saiba quais são os passos seguidos pelos bancos antes de emprestar dinheiro. Descubra como as entidades bancárias definem a taxa de juros e sabem o seu nível risco.

Uma das principais causas de falta de comunicação, de conflitos, desacordos e incumprimento no pagamento deve-se à capacidade financeira. Por isso, embora o principal objetivo dos bancos sejam emprestar dinheiro ao maior número de clientes possível, emprestar dinheiro nem sempre é fácil, já que nem todos os clientes possuem o mesmo nível de risco, pois alguns podem entrar em situação de incumprimento no pagamento, enquanto outros conseguem pagar toda a dívida antes do tempo. Por isso, os bancos antes de emprestarem dinheiro, começam por analisar a situação financeira do cliente de forma a saber se consegue pagar o crédito e o nível de risco associado. Continue lendo para saber como os bancos analisam os clientes em operações de crédito.

Análise de Crédito

Não pretendemos fazer uma análise exaustiva, já que os dados mais importantes para decidir se um cliente é capaz de cumprir com os pagamentos do crédito é baseado em algumas variáveis. Neste artigo, vamos centrar-nos apenas em três variáveis fundamentais, que determinam se você é capaz de pagar ou não um crédito.

Capacidade de pagamento

A capacidade de pagamento pode ser definida como o seu potencial financeiro para fazer frente à mensalidade dos pagamentos relacionados com a operação de crédito. A sua capacidade é definida pela facilidade de gerar recursos: a nominal, os rendimentos de atividades profissionais ou empresariais, os rendimentos de ativos financeiros, as rendas de alugueres, etc.

Normalmente, você nunca deve pagar mensalmente por um empréstimo mais do que 30 a 40% do rendimento mensal total que você tem disponível. É importante deixar sempre uma margem de manobra grande, caso contrário o mais certo é que acabe por entrar em incumprimento no caso de perder o seu rendimento principal.

Garantias

Quando falamos de garantias, falamos de solvência, falamos de patrimónios que você possa usar no caso da sua situação piorar e entrar em incumprimento ou ficar cheio de dívidas. O que poderá ser utilizado como garantia? Você pode usar o seu imóvel, ações, entre outros ativos financeiros. É muito importante, mas em nenhum caso irá implicar numa falta de capacidade de pagamento.

As garantias podem ser de dois tipos. Por um lado, as pessoais, as que oferecem todos os devedores, que se concentram no património presente e futuro que possa vir a ter, e com ele poderá usar no momento necessário.

Por outro lado, temos as garantias reais, aquelas que as entidades financeiras utiliza um bem para fazer face às necessidades de resolução das suas dívidas. Se falamos de imóveis são as hipotecas. Os bancos nunca vão permitir pedir um empréstimo se você não oferecer uma garantia que esteja em consonância com o risco.

O binómio preço/risco

Em função do empréstimo e do perfil do cliente, o banco determina um preço mínimo, que irá fazer parte do acordo, de início, e sem prejuízo de outras condicionantes, do risco da operação. Quando mais arriscada for a operação maior será o preço exigido pela entidade bancária. De tal modo, e isto é mais importante, que por muito boa que seja a operação, você não será capaz de conseguir o empréstimo bancário se você não tiver a capacidade de fazer o pagamento do empréstimo.

Saiba como os Bancos ganham dinheiro e têm lucros altos. Descubra porque são uma máquina de fazer dinheiro. Leia o artigo completo para saber como são rentáveis!

Todos sabemos que a principal área de negócios do setor bancário é o crédito. Contudo, emprestar dinheiro não é, a atividade principal onde conseguem bastantes lucros, que dê para sustentar toda a sua atividade. A banca é algo que já faz parte do quotidiano das pessoas em basicamente todo o mundo, e o mais certo é que já saiba quais são as suas principais funções, mas já sabe como ganham dinheiro? O setor bancário obtém os seus lucros através de dois tipos de operações. Por um lado, as operações de investimento, também conhecidas como operações ativas, por outro lado, as operações de prestação de serviços aos seus clientes. Em ambos os casos, estes nomes possuem por detrás vários conceitos diferentes associados. No total, cada cliente paga uma média de 100 euros em comissões à entidade financeira onde possui conta bancária. Continue lendo para saber de onde vêm todos os lucros dos bancos.

Onde os Bancos ganham dinheiro

Muitas vezes a maior parte das pessoas pensam de que maneira os Bancos e Caixas de Aforro ganham dinheiro, para poder continuar a funcionar sem na realidade vender produtos físicos. A primeiro resposta, e a mais simples, é a que todos nós conhecemos: ganham dinheiro com os juros dos créditos que concedem. Contudo, os seus lucros são obtidos através de dois tipos de operações: operações de investimento e as operações de prestação de serviços. Abaixo nós explicamos em que consiste cada uma das operações.

Operações de Investimento

Muitas vezes, quando falamos de operações ativos ou de investimento, estamos a falar de operações que geram rendimentos e que supõem um certo nível de risco. A operação de investimento bancário mais conhecida são os créditos. Isto é um contrato, em que o banco empresta dinheiro a um cliente, obrigando ao cliente o pagamento mensal de um valor que inclui juros, parte do dinheiro emprestado e comissões.

Outra forma de ganhar dinheiro, é mediante as contas a descoberto ou incumprimento do prazo de pagamento do crédito. Se você pensar bem, quando a conta bancária está negativa, na realidade o banco está a emprestar dinheiro, que ficará saldada quando for regularizada a situação e que, como a entidade bancária assume riscos, é necessário pagar comissões e juros.

Para as grandes necessidades de financiamento, o setor bancário dispõe de créditos sindicatos e créditos participativos. Nos primeiros, várias entidades unem-se de forma a dar o crédito. Nomrlamente para grandes obras ou operações empresariais. No segundo caso, são financiados os setores mais afetados por crises ou reconversões.

Finalmente, uma das partes mais importantes pelos grandes lucros das entidades bancárias são os investimentos no mercado de valores, de dívidas pública e divisas. Compram participações de diversas empresas rentáveis e investem no mercado imobiliário.

Operações de Prestação de Serviços

Além das operações anteriores, em que as entidades bancárias assumem riscos, existem uma série de serviços que prestam e de onde conseguem bons ganhos. Estas operações estão relacionadas com serviços de tesouraria que englobam serviços de caixa (cobrança e pagamentos), de compensação, domiciliações (de ordenados, de taxas, obrigações, etc) e transferências de dinheiro.

Além destes serviços básicos de tesouraria, as entidades bancárias também prestam serviços mais especializados, como os serviços de investimento, que incluem colocação e garantia de emissão, estudos sobre processos de fusão ou absorção de empresas, entre outros. Sem falar na disponibilidade de dinheiro a qualquer hora através das caixas multibanco e da utilização de meios de pagamento através de cartão de crédito ou do serviço de homebanking.